第一節(jié) 典當(dāng)?shù)幕镜匚?nbsp;  
        所謂典當(dāng)?shù)幕镜匚唬侵杆鳛橐环N特殊的融資方式和金融業(yè)與流通業(yè)中的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài)，在一個(gè)國家、一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之下所處的經(jīng)濟(jì)地位和所發(fā)生的社會(huì)影響力。 
 
        一、客觀地位 
        典當(dāng)是人類文明的組成部分，典當(dāng)業(yè)歷史悠久，是人類最古老的行業(yè)之一。迄今為止，典當(dāng)至少已經(jīng)歷了奴隸制度、封建制度、資本主義制度、社會(huì)主義制度等人類歷史上的大多數(shù)社會(huì)形態(tài)。無論在何種社會(huì)形態(tài)中，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的融資需求都始終存在。于是，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，便充當(dāng)了能夠滿足一些人日常融資需求的有效手段，成為伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。 
 
        古巴比倫(公元前1894一前729年)時(shí)期，許多商人為做生意，曾經(jīng)以糧食、金銀和珠寶等典當(dāng)借貸。在我國唐代(618-907年)，典當(dāng)業(yè)也十分發(fā)達(dá)。據(jù)近年來在新疆吐魯番出土的唐代部分質(zhì)庫(典當(dāng)行)帳歷記載，在一家民營典當(dāng)行的日成交生意中，當(dāng)金最低為20文，當(dāng)物是一條"故白綾領(lǐng)巾"；其最高的當(dāng)金為120文，當(dāng)物為"絹一丈四尺"；其他當(dāng)金數(shù)額則分別為50文和100文。歐美國家自封建社會(huì)在德國、法國、意大利等國家相繼出現(xiàn)典當(dāng)后，一直延續(xù)至今，其中既有私立典當(dāng)行，又有公立典當(dāng)行，致使典當(dāng)市場得到長期的、多元化的、日益成熟的發(fā)育和成長。 
 
        典當(dāng)?shù)目陀^存在與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，因而它決不是人為因素或者某種社會(huì)政治力量所能輕易否定掉的。如近代法國大革命時(shí)期和巴黎公社時(shí)期，有關(guān)當(dāng)局都曾明令取締或者限制典業(yè)的存在和發(fā)展，但最后典當(dāng)業(yè)仍然頑強(qiáng)地生存下來了。再如我國解放后一段時(shí)間內(nèi)曾將典當(dāng)趕下歷史舞臺(tái)，然而實(shí)際上，典當(dāng)行為并未就此絕跡，相反只是從公開轉(zhuǎn)入地下。所以到1987年12月，隨著改革開放大潮的涌動(dòng)，新中國典當(dāng)業(yè)便再次復(fù)出。 
 
        這表明，典當(dāng)千百年來客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位是無法否認(rèn)的。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，更由于它是人們可以有效利用的融資方式和融資渠道，故典當(dāng)始終具有特殊的生命力，是每個(gè)歷史時(shí)代有些人不熟悉且從未從事過、但卻是另一些人很熟悉且經(jīng)常從事的客觀社會(huì)實(shí)踐。 
 
        二、獨(dú)立地位  
        在任何社會(huì)中，典當(dāng)都具有相對(duì)獨(dú)立的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位。典當(dāng)?shù)倪@種獨(dú)立地位主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面。 
        其一，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可能不同步。一般來說，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是典當(dāng)業(yè)生存和發(fā)展的前提條件，典當(dāng)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的好壞共進(jìn)退。如我國清代康、雍、乾三朝盛世期間，全國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展亦呈逐年上升的趨勢，直至嘉慶五年(1800年)達(dá)到歷史的最高峰，全國城鄉(xiāng)典當(dāng)行約有2．5萬家之多。另在美國，20世紀(jì)末期是其國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)10余年穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)期，而美國的典當(dāng)業(yè)也隨之日益發(fā)達(dá)起來。1988年美國全國有持照典當(dāng)行6900家，至1999年則迅速增加到創(chuàng)歷史紀(jì)錄的1．5萬家。  
        然而，典當(dāng)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步的現(xiàn)象同樣大量存在。如1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)以來，東南亞一些國家的經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重倒退，許多行業(yè)空前蕭條，但此時(shí)這些國家的典當(dāng)業(yè)卻出人意料地得到發(fā)展甚至繁榮。一面是銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛倒閉、企業(yè)破產(chǎn)；另一面卻是典當(dāng)行生意紅火、車水馬龍，許多人因手中的存款喪失或者債券、股票被套牢，而被迫以實(shí)物資產(chǎn)向典當(dāng)行借貸，以求周轉(zhuǎn)度日，改善自身財(cái)富縮水的窘境。  
       這表明，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并非總是正相關(guān)的關(guān)系。換句話說，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，典當(dāng)業(yè)具備發(fā)展的基礎(chǔ)和條件；經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，典當(dāng)業(yè)同樣具備發(fā)展的環(huán)境和空間。典當(dāng)業(yè)的這種特殊的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位是其他行業(yè)所少有的。 
 
        其二，典當(dāng)融資方式與其他融資方式相分離或者相區(qū)別，總是獨(dú)立發(fā)揮作用。在世界許多國家和地區(qū)，典當(dāng)?shù)臍v史遠(yuǎn)遠(yuǎn)長于其他融資方式、融資機(jī)構(gòu)的歷史，集中表現(xiàn)為先有典當(dāng)及典當(dāng)行、后有銀行等金融機(jī)構(gòu)。從我國來看，南北朝時(shí)期(420-589年)已有典當(dāng)行(當(dāng)時(shí)稱質(zhì)庫)存在，而中國第一家民族資本銀行是1897年在上海成立的中國通商銀行，典當(dāng)及典當(dāng)行的出現(xiàn)比銀行信用的問世至少早1400多年，二者之間的分離顯而易見。就是在美國，獨(dú)立戰(zhàn)爭前的1657年在紐約已有典當(dāng)行存在，而美國第一家銀行--北美銀行卻直到1781年才成立，二者之間也相差100多年。  
         由此可見，典當(dāng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史過程中，有相當(dāng)一段時(shí)期是獨(dú)立存在的。其獨(dú)立地位的取得，在于典當(dāng)不同于其他融資方式，典當(dāng)行不同于其他融資機(jī)構(gòu)。因而，這種不同在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，仍能成為支撐起典當(dāng)獨(dú)立存在的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。如前所述，典當(dāng)行發(fā)放以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主的小額、短期貸款，其服務(wù)對(duì)象是不同國家和地區(qū)中的一些固定的社會(huì)群體，諸如西方發(fā)達(dá)國家中的貧困人口、部分中產(chǎn)階級(jí)等；我國現(xiàn)階段中的一些工新階層、中小企業(yè)等；典當(dāng)涉足的領(lǐng)域往往是其他融資方式所不涉足或者很少涉足的領(lǐng)域。因此，盡管在市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)上存在著五花八門的融資渠道和融資方式，但典當(dāng)卻仍能適者生存，擁有一席之地，獨(dú)立地、有效地發(fā)揮出其特殊的融資作用。 
 
      三、從屬地位 
         典當(dāng)是一種客觀獨(dú)立的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但由于種種原因所致，典當(dāng)在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中、特別是在當(dāng)代世界各國和地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)體系中，還處于一種依附的、從屬的地位。 
  
         其一，典當(dāng)業(yè)具有金融性質(zhì)和商業(yè)性質(zhì)，是金融業(yè)和商業(yè)的組成部分，但它只是整個(gè)金融業(yè)和商業(yè)中的一個(gè)分支或稱邊緣業(yè)種。典當(dāng)業(yè)是非主流金融業(yè)和商業(yè)，與金融業(yè)中的重要支柱如銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等無法相比；與商業(yè)中的重要支柱如批發(fā)業(yè)、零售業(yè)等也無法相比；典當(dāng)業(yè)只能是主流金融業(yè)和商業(yè)的補(bǔ)充，并依附和從屬于主流行業(yè)，發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的積極作用。 
第二節(jié) 典當(dāng)?shù)闹饕饔?nbsp; 
         典當(dāng)及典當(dāng)業(yè)在歷史上是一個(gè)時(shí)間跨度很長的融資方式和行業(yè)。其歷史作用有些已經(jīng)退化，而其現(xiàn)實(shí)作用卻正在發(fā)揮和加強(qiáng)，主要集中在以下一些領(lǐng)域，包括若干個(gè)方面。 
 
       一、金融領(lǐng)域內(nèi)的作用  
       作為特殊的融資渠道和融資方式，典當(dāng)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用最為突出，是典當(dāng)最本質(zhì)、最主要的作用。 
 
        1．典當(dāng)對(duì)拓寬融資源道的補(bǔ)充作用 
即在與銀行業(yè)的關(guān)系上，是拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用。當(dāng)今世界許多國家和地區(qū)，都普遍實(shí)行多元化融資渠道和多元化融資方式，從而形成自己的金融產(chǎn)業(yè)架構(gòu)并促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中銀行、股市等屬于主流融資渠道，而典當(dāng)?shù)葎t屬于非主流融資渠道。毫無疑問，在任何情況下，典當(dāng)都是主流融資渠道的一種補(bǔ)充，它不可能超越主流融資渠道發(fā)揮作用，當(dāng)然在不同條件下，典當(dāng)還有可能會(huì)成為一種重要的補(bǔ)充。這一點(diǎn)即使在西方發(fā)達(dá)國家，也是十分明顯的。  
 
        據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前美國2.5億多人口令，有2500萬個(gè)家庭、超過7500萬人沒有銀行帳戶，這部分人很難從銀行等主流融資渠道獲得信用卡或消費(fèi)信貸，故他們的融資需求，往往通過非主流融資渠道進(jìn)行解決，其中大多數(shù)人是通過典當(dāng)貸款，以達(dá)到日常融資的目的。在美國，除了典當(dāng)行外，常見的非主流融資渠道還包括小額貨款公司、信用協(xié)會(huì)和民間借貸等，它們都對(duì)主流融資渠道具有相應(yīng)的補(bǔ)充作用。這種補(bǔ)充作用的發(fā)揮還在于，有些持有銀行帳戶的人通常也難于從銀行貸款。進(jìn)而言之，同是非主流融資渠道，小額貸款公司的借貸條件并不寬松，客戶融資存有難度；信用協(xié)會(huì)屬存貸款互助組織，短期入者先投入一筆資金，方能在急需融資時(shí)伸手求援，申請(qǐng)相應(yīng)的額度。另外就是親朋好友之間的民間借貸，通常利息高還要搭人情。如此種種，便使典當(dāng)行在非主流融資渠道方面的地位逐漸得到加強(qiáng)，從而成為拓寬社會(huì)融資渠道的有力補(bǔ)充。 
 
       在我國，盡管近年來金融體制改革、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度空前加強(qiáng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營范圍、金融產(chǎn)品更加廣泛，但在許多方面尚有"空白"和"死角"，造成一些中小企業(yè)和社會(huì)公眾在日常融資方面還遠(yuǎn)不盡如人意。如前面提到的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押借貸，銀行幾乎不對(duì)個(gè)人開展業(yè)務(wù)；銀行提供的個(gè)人消費(fèi)信貸也僅限于不多的一些類型，尚無法滿足公眾各方面的需求；加上銀行借貸在手續(xù)和時(shí)間、額度和用途等方面的種種不便和限制，致使典當(dāng)作為一種特殊的融資渠道和融資方式，仍有用武之地和較強(qiáng)的生命力，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)或多或少地起到了一些彌補(bǔ)不足、調(diào)劑余缺的積極作用。 
 
          2．典當(dāng)對(duì)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用 
         即在與企業(yè)的關(guān)系上，是支持生產(chǎn)、活躍流通的作用。這一點(diǎn)在我國最為明顯。特別是對(duì)于中小企業(yè)來說，作用更加突出。  
 
        據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國共有中個(gè)企業(yè)3980萬家，其中8人以上的企業(yè)1000萬家，占國內(nèi)企業(yè)總數(shù)的99%，占國內(nèi)就業(yè)人數(shù)的75%。已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。然而，至今我國金融體系中還沒有一類專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，致使融資難一直是國有、集體、私營、股份制、股份合作制、合伙制和兩個(gè)人獨(dú)資等各類中小企業(yè)所面臨的共同問題，中小企業(yè)的貢獻(xiàn)大、獲支持小的局面始終未能改變。如1996年，集體及個(gè)體工商業(yè)貸款僅占國有銀行貸款的5%~6%，其中個(gè)體工商業(yè)貸款則僅占0.46%，比例之低，表明廣大中小企業(yè)在利用主渠道融資方面，飽受不平等待遇甚至歧視待遇。 
 
        當(dāng)然我們應(yīng)當(dāng)看到，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制確立后，越來越多的中小企業(yè)步入了自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的獨(dú)立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業(yè)產(chǎn)品滯銷、庫存積壓、生產(chǎn)經(jīng)營處于被動(dòng)局面。在這種情況下，由于企業(yè)經(jīng)營狀況不好，它們往往惟以得到銀行信貸的支持。另外，私營經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中對(duì)資金的需求增加，但由于它們經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，以及商譽(yù)、市場等問題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。 
 
       有鑒于此，中小企業(yè)歡迎典當(dāng)這種融資方式，甚至成為一些企業(yè)慣用的運(yùn)作手段。 
 
      而向各類企業(yè)和個(gè)體工商戶放款，當(dāng)前已成為中國典當(dāng)行的又一主項(xiàng)主要的日常業(yè)務(wù)內(nèi)容。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊下，由于競爭激烈，營銷不易，加上銀行信貸壓力驟增，致使為數(shù)不少的企業(yè)因資金不足，生產(chǎn)面臨困境，特別是那些經(jīng)濟(jì)效益差、貸款風(fēng)險(xiǎn)度高的企業(yè)，融資更難。因此，當(dāng)?shù)洚?dāng)業(yè)恢復(fù)后，一些企業(yè)的廠長便想到了典當(dāng)行。如印刷廠，為重振企業(yè)雄風(fēng)，走出衰落低谷，決心籌措巨資從深圳引進(jìn)一套高新設(shè)備。但努力的結(jié)果是，還差6萬元。眼看交款限期日益逼近，如向銀行貸款，信譽(yù)條件不具備，難有所獲；如向兄弟單位伸手，時(shí)下誰都缺錢花，愛莫能助；最后，廠長只得抱著試試看的心情來到了一家典當(dāng)行，經(jīng)協(xié)商，典當(dāng)行同意以該廠閑置的老化設(shè)備作質(zhì)押，一次性貸給企業(yè)6萬元，使其如期引進(jìn)設(shè)備，從而救活了這家原本瀕臨倒閉的印刷廠。 
 
       為企業(yè)排憂解難，在銀行融資主渠道之外做些有利于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、力所能及的事情，一開始就成為不少典當(dāng)行的服務(wù)宗旨。北京市阜昌典當(dāng)行業(yè)務(wù)章程指出："辦理工商企業(yè)、個(gè)體工商戶的機(jī)構(gòu)設(shè)備、金屬材料、機(jī)電產(chǎn)品、五金交電、建筑材料、化工產(chǎn)品、運(yùn)輸工具、房地產(chǎn)等。"北京市金寶典當(dāng)行則把話說得更明白，提出"閑置設(shè)備、積壓產(chǎn)品、過季商品、多余原材?quot;全要，真正做到給急需質(zhì)押貸款的企業(yè)留有充分的當(dāng)物余地。典當(dāng)行的經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)項(xiàng)目，果然受到一些企業(yè)的熱烈歡迎，故引來不少法人當(dāng)戶上門洽談生意。1992年度，北京某企業(yè)時(shí)值年關(guān)將近，銀行一般只收貸不放貸之際，為給單位職工謀些福利，于是到金寶典當(dāng)行當(dāng)了一批電子元件，價(jià)值幾萬元，基本上達(dá)到了籌款目的。另河南省鄭州某廠，為籌足年終還帳的發(fā)工資款，專程來到北京，將一批針織品當(dāng)在金寶典當(dāng)行，得款2萬元，暫時(shí)緩解了困境。北京市阜昌典當(dāng)行還辦理過一宗以酒為當(dāng)物的業(yè)務(wù)。原因是京城某單位從外地購進(jìn)上萬瓶天麻靈芝酒，后其庫房翻建需要預(yù)付施工費(fèi)，于是該單位便把幾百箱酒悉數(shù)送來典當(dāng)行質(zhì)押，換回現(xiàn)金數(shù)萬元先用。此例表明，如今典當(dāng)行的經(jīng)營范圍仍在不斷擴(kuò)大，只要合理合法，有利于生產(chǎn)發(fā)展，搞活流通，的確作用很大。 
 
       典當(dāng)行對(duì)個(gè)體工商戶來說，救急濟(jì)需、方便融資的作用也十分引人注目。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家關(guān)予個(gè)體工商戶的政策越來越寬，這使個(gè)體經(jīng)濟(jì)空前活躍，不少個(gè)體戶已通過勞動(dòng)致富。然而，盡管個(gè)體戶財(cái)大氣粗，但在經(jīng)營過程中也有資金短缺的時(shí)候。這時(shí)，一些個(gè)體戶便光顧典當(dāng)行，通過質(zhì)押貸款滿足融資上的急需。在烏魯木齊某典當(dāng)拍賣公司，這類當(dāng)戶特別多。一年冬天，一個(gè)身穿俄式大衣的人急匆匆闖進(jìn)典當(dāng)行，來不及抖落積雪，便向業(yè)務(wù)員訴說?quot;我是服裝個(gè)體戶，因今天進(jìn)貨差l000元，愿用價(jià)值6000元的貨作質(zhì)押。"15分鐘后，個(gè)體戶便手拿現(xiàn)金，道謝而去。 
 
       有資料顯示，在國內(nèi)一些典當(dāng)行的日常借貸中，個(gè)人當(dāng)戶一般占全部典當(dāng)交易量的90%，中小企業(yè)當(dāng)戶只占10%；但質(zhì)押放貸比例卻恰好相反，10%的中小企業(yè)當(dāng)戶，占到了典當(dāng)行90%的質(zhì)押貸款額，有些地區(qū)甚至占比高達(dá)95%~98%。由此可見，典當(dāng)是我國一些中小企業(yè)完全可以信任和依賴的融資渠道和融資方式，典當(dāng)行為它們提供了資金，使其借力發(fā)展，搞活了經(jīng)濟(jì)。 
 
       3．典當(dāng)對(duì)方便人民生活的輔助作用   
       即在與公民個(gè)人的關(guān)系上，是扶危濟(jì)困、救急解難的作用。這一點(diǎn)最集中地體現(xiàn)在世界各國和地區(qū)的應(yīng)急型典當(dāng)中。典當(dāng)行已成為廣大社會(huì)公眾方便快捷的融資渠道之一。  
       在國外，參與典當(dāng)融資的人口比例相當(dāng)大。20世紀(jì)90年代以來，美國典當(dāng)業(yè)平均每年直接為3450萬社會(huì)公眾提供典當(dāng)服務(wù)；加拿大每年有10%的成年人口從事典當(dāng)融資，當(dāng)戶高達(dá)3500萬人次；墨西哥每年接受典當(dāng)服務(wù)的人口為400萬。 
 
       另據(jù)美國典當(dāng)研究機(jī)構(gòu)1998年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，美國廣大當(dāng)戶向典當(dāng)行融資的基本原因大致有七個(gè)方面。其中面對(duì)某種壓力和出于未便公開的個(gè)人原因居于較高比例，支配著美國當(dāng)戶的典當(dāng)動(dòng)機(jī)，分別為31.9%和32.4%；聲稱自己是為了支付醫(yī)療帳單的人占到4.8%的份額；而利用典當(dāng)借貸為購買或修理汽車而支出的人則高達(dá)13.5%；另外貸款送禮的為4.7%，自我開銷的為8.8%?？梢娫诿绹牡洚?dāng)市場上，典當(dāng)類型的多元化結(jié)構(gòu)同樣存在，但應(yīng)急型典當(dāng)如面對(duì)壓力、求醫(yī)問藥、汽車修理等占比最大，達(dá)到50%以上；而消費(fèi)型典當(dāng)亦有一些，如請(qǐng)客送禮、餐飲購物等。 
 
       與此同時(shí)，調(diào)查中還有一組數(shù)據(jù)表明廣大當(dāng)戶對(duì)典當(dāng)行的依賴程度，即在12個(gè)月內(nèi)這些當(dāng)戶的典當(dāng)交易次數(shù)分別為：1次約占21.7%，2次的24.0%，3次的18.4%，4-6次的17.3%，6次以上的18.6%，足見許多人頻繁前往典當(dāng)行融資。其中平均一年兩次以上的就占78.3%，還有近20%的人平均每2個(gè)月便去典當(dāng)行借一次錢。 
 
        在我國，平民百姓在日常生活中，也難免有急用錢一時(shí)手頭不便的時(shí)候，像婚喪嫁娶、求醫(yī)問藥、購房置物、出差旅游及因失竊等意外事故而陷入困境等。那么，向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來不及，變賣身邊心愛之物舍不得或難出手等，于是，典當(dāng)就可以成為廣大社會(huì)公眾的一條新的融資渠道，或稱"渡水之小舟，過河之小橋"，總比達(dá)不到目的被困死強(qiáng)。而典當(dāng)融資"認(rèn)物不認(rèn)人"的特點(diǎn)，經(jīng)營靈活且方便高效的優(yōu)越性，最適合廣大城鄉(xiāng)居民解燃眉之急。這也正是典當(dāng)"救急不救窮"作用的突出體現(xiàn)。 
 
        面向城鄉(xiāng)居民放款，是當(dāng)前中國典當(dāng)行普遍開展的兩大業(yè)務(wù)之"一。北京市阜昌典當(dāng)行開宗明義提出，"典當(dāng)行是經(jīng)營服務(wù)性企業(yè)，遵守國家金融方針政策，以發(fā)展經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，誠信當(dāng)頭，方便群眾，合理估價(jià)，為國有、集體、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶和人民群眾解決臨時(shí)資金困難提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。"該行還不無用意地模仿舊式當(dāng)鋪的傳統(tǒng)，將一扇屏風(fēng)置于入口處，上書"便國利民，緩急相通"八個(gè)大字。毫無疑問，利民、便民已成為典當(dāng)行的經(jīng)營宗旨和貸款目的，也是典當(dāng)行實(shí)際業(yè)務(wù)操作的基本過程，它使典當(dāng)行在不少方面做了銀行想做而做不到的事情。又如2000年春節(jié)前夕，福州市隆達(dá)典當(dāng)行有一天的當(dāng)戶竟然突破了700人次，高居國內(nèi)典當(dāng)界榜首，許多人典當(dāng)融資是為了置辦年貨，致使這家典當(dāng)行門前車水馬龍，員工忙得不可開交。類似這種當(dāng)戶爆滿、生意興隆的場面，在上海、廣州等地的典當(dāng)行內(nèi)也可以看到。 
 
        4．典當(dāng)對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序的保障作用 
        即在與民間借貸的關(guān)系上，是抑制民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用。  
 
       民間借貸或稱民間信用，在我國具有幾千年的歷史，遠(yuǎn)比典當(dāng)起源早。解放后，我國許多地區(qū)、特別是在廣大農(nóng)村，民間借貸仍十分流行，即使是在強(qiáng)調(diào)信貸應(yīng)集中于國家銀行的年代如大躍進(jìn)?quot;文革"時(shí)期，也從來沒有絕跡過。這些年來，民間借貸再度活躍，并且有相當(dāng)快的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的資料顯示，1992年底我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人除去在銀行的存款余額外，手中尚有現(xiàn)金3000億元，其中的相當(dāng)部分又以民間借貸的形式匯進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的大潮，總額已逾390億元。而至1996年，我國民間借貸總額已高達(dá)1000多億元。當(dāng)前民間借貸一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是利率極高，成為不折不扣的高利貸。79年代末期，民間借貸月利率一般在10%以下，而從80年代中后期開始，借貸利率已普通高達(dá)20%左右，甚至常有超過月利率30%的。前面說過，民間高利貸的出現(xiàn)反映了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中廣大生產(chǎn)者和經(jīng)營者融通資金的迫切需要，但它同時(shí)又較嚴(yán)重地干擾了國家正常的金融秩序，因而產(chǎn)生了不可忽視的消極影響。 
 
        對(duì)于民間高利貸，改革開放以來，政府有關(guān)部門雖然一改過去那種打擊、禁止的態(tài)度，而采取引導(dǎo)、管理和改造的辦法，但總的來說收效不大。然而典當(dāng)業(yè)恢復(fù)以后的實(shí)踐卻證明，典當(dāng)能夠成為在抑制民間高利貸、維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和安定團(tuán)結(jié)方面有效發(fā)揮其作用的一支重要力量。 
 
        第一，典當(dāng)行實(shí)行法定利率，使部分債務(wù)人的融資方向有所改變。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，各方面對(duì)資金的需求量日益增大，然而由于融通渠道有限，如上其他原因，使民間高利貸頗有市場。如四川某個(gè)體戶欲做藥材生意，但苦于缺少資金，于是便以每月12%的高利率向朋友借了5萬元，即每日須付利息200元。為了獲取最大經(jīng)濟(jì)效益，并盡早還債，他只得起早貪黑，馬不停蹄地乘飛機(jī)、出租車往來于客戶之間奔忙。另有一位個(gè)體戶則竟以月利率30%的高利借得他人2萬元，去做服裝生意。結(jié)果雞飛蛋打，弄得本息難償。誠然，民間高利貸籌款數(shù)額往往很大，但典當(dāng)行貸款利率卻有較強(qiáng)的優(yōu)勢與其競爭。90年代初期、政府有關(guān)部門曾經(jīng)規(guī)定，典當(dāng)行的"息費(fèi)合計(jì)，可以高于同期流動(dòng)資金貸款利率的25%"。從當(dāng)時(shí)北京的兩家典當(dāng)行來看，北京市金寶典當(dāng)行的利率(即包括利息、稅金、管理費(fèi)、利潤等在內(nèi)的服務(wù)費(fèi)率)一月期為4%，兩月期和三月期分期為5%和6%，而北京市阜淶斃性蛉稻霰惹罷呱仙桓靄俜值?，?%、6%和7%。如此利率，盡管高于銀行同期(按最短期6個(gè)月計(jì)算)流動(dòng)資金貸款月利率6.75‰(1993年5月15日起調(diào)整為7.35‰)數(shù)倍，即1~3個(gè)月約為0.7%、1.4%和2.1%，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸，故頗受一些融資者的歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金寶典當(dāng)行1992年11月20日掛牌試營業(yè)后，僅頭兩天就成交23筆，貸出當(dāng)金1.7萬余元，來此詢問者則絡(luò)繹不絕，辦理業(yè)務(wù)者更是人頭踴動(dòng)。另烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司自同年9月20日開業(yè)半年后，營業(yè)額已超過200萬元。由于典當(dāng)利率低，沒有超過債務(wù)人所能承受的合理負(fù)擔(dān)，因此能夠依賴借貸對(duì)象的自行轉(zhuǎn)移，挖走民間高利貸的一部分客源，從而使民間高利貸的勢力在一定程度上受到削弱。 
 
        第二，典當(dāng)行采取質(zhì)押貸款，使借貸對(duì)象能夠免去人情之苦。民間高利貸不僅利率高，而且亦重人情。因?yàn)樗撬饺酥g的一種直接信用，往往必須對(duì)債務(wù)人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風(fēng)險(xiǎn)放款。另一方面，借貸利率也往往除了根據(jù)淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，還特別受債權(quán)人和債務(wù)人雙方之間的親疏遠(yuǎn)近關(guān)系所決定。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠(yuǎn)者則拒貸或加利，致使民間高利貸總是在一定范圍的社會(huì)群體中進(jìn)行，債務(wù)人往往既付出高息又欠下人情。相比之下，典當(dāng)行認(rèn)物不認(rèn)人，只要債務(wù)人擔(dān)保物品符合條件，則貸款時(shí)來者不拒。典當(dāng)行這種惟當(dāng)物是從、不講人情的間接信用特點(diǎn)，使不少融資者深感滿意。如在烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司，有一次，一位當(dāng)戶要把一個(gè)6.5克的金戒指當(dāng)200元，言稱主要是"不想欠人情"。另一位正準(zhǔn)備以摩托車質(zhì)押借款的當(dāng)戶也說?quot;我們不想向朋友借錢，當(dāng)點(diǎn)東西換些錢救急，過兩天將質(zhì)押品贖回來就是了。"如今，持有這種心態(tài)進(jìn)典當(dāng)行的人，格外之多。由于市場經(jīng)濟(jì)大潮的狂飚，使許多人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，即便是原本父母子女之間、兄弟姐妹之間的純潔感情也受到了強(qiáng)烈的沖擊。武漢一家典當(dāng)行曾接待過這樣一位個(gè)體戶，他做服裝生意賠了3萬多元，起初向其兄張口借錢，無奈兄索高利且還有點(diǎn)不想借。于是迫使這位個(gè)體戶來到典當(dāng)行質(zhì)押貸款。事后他深有感觸地說："兄弟姐妹現(xiàn)在也是各人顧各人的，我去典當(dāng)行借款，公平合理，起碼少欠一份人情債。" 
 
        第三，典當(dāng)行依法營運(yùn)資金，可以避免民間高利貸造成的各種糾紛。由于民間借貸有利可圖，特別是高利貸早已超出了互通有無、互相幫助的范圍，純粹是以賺取高利息為目的的放債行為。在高利貸盛行的情況下，各種糾紛隨之而起，引出了一幕幕人間悲喜劇：有借錢不還的、有偽造字據(jù)的、有故設(shè)騙局的、更有圖財(cái)害命的，等等?？傊呃J帶來的許多問題已成為社會(huì)公害，嚴(yán)重影響著社會(huì)的安定。為此，最高人民法院在各地審理民間借貸糾紛訴訟案件日益增多之時(shí)，針對(duì)"利息爭執(zhí)"一類案件，曾專門制定出《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》于1991年8月下發(fā)施行，規(guī)定："民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，……但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))。超出此限度的部分不受法律保護(hù)。"按前述銀行流動(dòng)資金貸款月利率計(jì)算，4倍之?dāng)?shù)也就是月利率3%左右。這就告訴我們，最高人民法院的司法解釋對(duì)于民間高利貸本身所起的限制作用并不大，而只是解決民間借貸引起糾紛時(shí)適用。換句話說，月利率在3%以上的民間高利貸國家現(xiàn)行法律既不保護(hù)，也不干涉，完全聽其自便，任其存在。鑒此，典當(dāng)行的設(shè)立則有助于從貸款形式上杜絕和防范債權(quán)人和債務(wù)人之間的借貸沖突。一般不會(huì)因賴帳、造假、行騙等引起法律訴訟。原因是它按照一定的經(jīng)營規(guī)范，依法實(shí)行質(zhì)押放款，使上述不當(dāng)行徑難有發(fā)生的余地。 
 
        第四，典當(dāng)行作為融資機(jī)構(gòu)，有利于制止民間高利貸的泛濫。高利貸歷史悠久，在市場經(jīng)濟(jì)條件下更呈上升趨勢。特別是在廣大農(nóng)村，農(nóng)民因建造房屋、生產(chǎn)投入、婚喪喜慶等，本身資金不足，負(fù)債規(guī)模增大，針對(duì)民間高利貸的強(qiáng)勢力，以致銀行、信用社也難與之匹敵，并受其影響。面對(duì)這種情況，典當(dāng)行完全能夠在與高利貸抗衡方面發(fā)揮其融資機(jī)構(gòu)的重要作用。  
 
         其一，典當(dāng)行能與銀行、信用社相互配合，依靠整體力量對(duì)付民間高利貸。當(dāng)年馬克思曾經(jīng)說過，公立當(dāng)鋪的產(chǎn)生就是為了打擊高利貸。如今，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下典當(dāng)行的復(fù)興，理應(yīng)且先天具備這種功能。典當(dāng)行不僅是質(zhì)押放款機(jī)構(gòu)。而且是間接信用機(jī)構(gòu)，這使它比銀行、信用社具有在某種程度上限制、替代民間高利貸的更顯著的優(yōu)勢。許多債務(wù)人傾向高利貸，一方面是銀行、信用社貸款條件嚴(yán)格，經(jīng)營方式死板，另一方面是他們長期以來已習(xí)慣于直接信用形式，對(duì)質(zhì)押形式的間接信用十分陌生。因此，典當(dāng)行的出現(xiàn)能夠逐步起到使一般債務(wù)人利用新型融資渠道、熟悉新型融資機(jī)構(gòu)的作用，從而在加入銀行、信用社行列與民間高利貸爭奪貸款對(duì)象的過程中，共同占據(jù)更大的地盤。 
 
        其二，典當(dāng)行能通過自身優(yōu)勢針對(duì)民間高利貸的變化特點(diǎn)開展經(jīng)營。當(dāng)前，類似錢莊業(yè)的借貸形式開始增多，如在安微、吉林等省，一些入既能把錢輕易地集中起來，又能較快地放得出收得回，專吃高額利差，造成農(nóng)村金融秩序紊亂，行社儲(chǔ)蓄嚴(yán)重分流，信貸壓力隨之增大。在這種情況下，典當(dāng)行完全能夠憑借合法融資機(jī)構(gòu)的地位，最大限度地抵消錢莊業(yè)民間高利貸經(jīng)營方式在貸款方面所帶來的影響，通過漸布網(wǎng)點(diǎn)，廣泛宣傳等措施，在業(yè)務(wù)上與民間高利貸一爭高下，并達(dá)到早日排擠它并戰(zhàn)而勝之的目的。這是典當(dāng)行作為銀行、信用社以外的新型融資企業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的過程中，將我國廣大地區(qū)尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)變積極為消極、除弊興利、揚(yáng)長避短所能發(fā)揮作用的有效途徑。 
 
       二、流通領(lǐng)域內(nèi)的作用 
       作為特殊的商品流通渠道和流通方式，典當(dāng)在流通領(lǐng)域內(nèi)的作用亦很突出。 
       1．倉儲(chǔ)作用 
        這是典當(dāng)所具有的當(dāng)物保管功能的具體體現(xiàn)。典當(dāng)行從事動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，必須對(duì)各類當(dāng)物包括各類權(quán)利證書進(jìn)行短期妥善保管，其倉儲(chǔ)能力如倉儲(chǔ)設(shè)施、倉儲(chǔ)技術(shù)和安全系數(shù)的狀況，都直接關(guān)系到典當(dāng)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的正常履行，這是任何一家典當(dāng)行都應(yīng)當(dāng)具備的必要經(jīng)營基礎(chǔ)和基本業(yè)務(wù)素質(zhì)。 
 
       早在舊時(shí)典當(dāng)業(yè)興盛期間，典當(dāng)行便對(duì)自身的倉儲(chǔ)作用、安全保管功能普遍十分重視。 
 
       在我國，典當(dāng)行房屋的整體建筑形式因時(shí)代不同而異。從清末民初或者更早來看，一般都是根據(jù)其所在地區(qū)的具體情況而定。如繁華鬧市，地皮擁擠，同行較多，典當(dāng)行門臉或許并不很大。房屋建筑面積也相對(duì)較小。但城市中信譽(yù)卓著、資本雄厚之典當(dāng)行或位居于鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨(dú)霸一方之典當(dāng)行，則建筑頗有持色。  
 
        這些典當(dāng)行，房屋建筑通常是方印式，崇垣環(huán)圍，窗欞狹小，但都堅(jiān)固無比。有些建筑還十分高大挺拔，赫然矗立于街市屋群之中，甚是威嚴(yán)。舉目望去，人們即使未見標(biāo)識(shí)字號(hào)，亦皆知其為典當(dāng)行。此類深墻厚院，外觀宏偉，氣派不凡，欲稱"當(dāng)樓"，決非一般小當(dāng)、小押可比。據(jù)1879年到過中國廣東省、后曾著有《中國漫游》一書的英國作家戈登·卡明女士在一篇日記中稱："村莊中點(diǎn)綴著典當(dāng)行，每座均為磚砌的堅(jiān)固四方結(jié)構(gòu)，約有4層高，看上去就象一個(gè)古老的邊境要塞"。事實(shí)確實(shí)如此。這類典當(dāng)行為了保證自身安全、防備盜賊襲擾及火災(zāi)發(fā)生，常在樓頂兩端貯放石塊石灰，有的還備有硫酸瓶之類；在偏僻地區(qū)，屋頂設(shè)有炮樓的也不在少數(shù)，防衛(wèi)能力甚強(qiáng)；故總給人以壁壘森嚴(yán)之感。就連較小的典當(dāng)行，也因其牢獄式的大門如鐵門檻、柵欄門等令人望而生畏，起碼是不太舒服。 
 
         無獨(dú)有偶。1965年美國上映了一部著名影片《當(dāng)鋪老板》，觀眾可以從畫面上看到骯臟雜亂的典當(dāng)行內(nèi)部環(huán)境，而典當(dāng)行周圍則是帶倒鉤刺的鐵絲網(wǎng)，并有武裝警衛(wèi)和狼狗守護(hù)。令人來此典當(dāng)感到心驚肉跳。但它卻從一個(gè)側(cè)面反映了典當(dāng)行必須提高倉儲(chǔ)能力、加強(qiáng)安全防范的一些情況。舊時(shí)典當(dāng)行在發(fā)揮倉儲(chǔ)作用時(shí)，往往非常重視內(nèi)部倉庫的建設(shè)。 
 
        倉庫是典當(dāng)行整體建筑的重要組成部分，往往占房較多、面積較大。倉庫一般分成兩類，一類是首飾房，另一類是普通房，俗稱號(hào)房。 
 
        首飾房用于保管貴重細(xì)軟，故構(gòu)造復(fù)雜，要求亦高。通常在典當(dāng)行院內(nèi)單辟一兩間屋，既作為保管珍貴物品的庫房，又是所謂內(nèi)帳房。內(nèi)有供收藏玉件、瓷器、座鐘等物用的木櫥；供收藏首飾、表飾等小件珍品用的屜柜；供存儲(chǔ)銀錢用的錢柜等。櫥屜、柜內(nèi)又分有各類尺寸不一的小格，避免相互碰撞及便于編號(hào)。另外，還有算帳用的桌、椅、櫥等。總之，首飾房是典當(dāng)行之銀錢重地，屬于禁區(qū)，類似現(xiàn)今的銀行金庫，非得特許不得擅入。 
 
        至于普通庫房，是專門用于保管當(dāng)進(jìn)衣物的地方，它存儲(chǔ)除珍貴物品以外的全部財(cái)產(chǎn)，一般能占房一、二十間，有些是二層以上的樓房結(jié)構(gòu)，是典當(dāng)行內(nèi)部建筑的大頭。所有庫房都裝滿長方形木制貨架，自地至頂，高及數(shù)米。貨架分層分格，每層寬約1米，高約2尺，深約1尺5寸，底裝薄板，用于架乘儲(chǔ)當(dāng)物；每格寬度則根據(jù)需要確定，不求統(tǒng)一。架柱均標(biāo)明字號(hào)，按次排列，以便尋取。兩排貨架中間留出走道，相距約容一人出入之地。另外，這類庫房還沒有折梯、高凳若干，用于提取物品。在從前科學(xué)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，所有典當(dāng)行、庫房，在建筑設(shè)計(jì)時(shí)都優(yōu)先考慮到防火、防潮、防鼠、防蟲，其基本措施是盡力做到空氣流通。因典當(dāng)行所收押品，系受千家萬戶之委托，關(guān)系甚大，不論綾羅綢緞、布衣寒衫，均有義務(wù)善意待之、妥為保管。且保管優(yōu)良，對(duì)人利在物品，對(duì)已利在資本，故使庫房空氣流通，以免物品霉?fàn)€、發(fā)酵、蟲蛀，實(shí)為上策。如庫房潮濕氣重，將會(huì)影響衣服的貯存，特別是對(duì)于絲織品和高檔皮毛制品，稍微處理不當(dāng)，即會(huì)導(dǎo)致典當(dāng)行本身的財(cái)務(wù)損失。  
 
        光線充足也是舊時(shí)典當(dāng)行建筑設(shè)計(jì)必須考慮的重點(diǎn)。典當(dāng)行接當(dāng)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)自然多為粗老笨壯之物，但在城市則多貴重物品，珠光寶氣、輕裘細(xì)羅，鑒別甚難，故如果當(dāng)廳光線不足或房屋昏暗，便更易導(dǎo)致真?zhèn)坞y辨，甚至收進(jìn)膀品。而在庫房，也只有光線充足才能方便存貯及按號(hào)檢物。因此，在缺乏現(xiàn)代科技手段的舊社會(huì)，典當(dāng)行在建筑中對(duì)于光線的要求是很高的。  
 
        正因?yàn)榈洚?dāng)行具有良好的倉儲(chǔ)安保能力，舊時(shí)一些富商巨賈、官僚政客乃至小康之家，極好將自己的貴重物品押寄典當(dāng)行，以求平安保險(xiǎn)。這時(shí)，他們大多并非出于資金困難，而實(shí)為避社會(huì)治安不良之舉。  
 
        即使在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，國內(nèi)外有許多客戶也十分看好典當(dāng)行的當(dāng)物保管功能，專門找到典當(dāng)行代其存放貴重物品。其目的不為融資，只為保管，屬于典當(dāng)行利用當(dāng)物保管功能開辦的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。如英國最大的典當(dāng)行--哈維·湯普森當(dāng)鋪就在倫敦開辦了代客保管貴重珠寶的業(yè)務(wù)，原因是越來越多的人在出國度假期間，希望典當(dāng)行為自己的"細(xì)軟"保駕護(hù)航。另如我國無錫市五愛典當(dāng)行，近來也在國內(nèi)率先拓展了節(jié)日期間代客保管貴重物品的業(yè)務(wù)，同樣是為客戶提供典當(dāng)融資之外的服務(wù)。 
 
        典當(dāng)行代客保管，一方面安全性高，倉儲(chǔ)技術(shù)到位；一方面收費(fèi)低廉，不增加客戶負(fù)擔(dān)；故深受人們歡迎。這與銀行開辦的保管箱業(yè)務(wù)相比，后者的租金費(fèi)用較高，客戶承受力有限，且保管箱并不適宜所有動(dòng)產(chǎn)，是與典當(dāng)行當(dāng)物保管設(shè)施功能相異的一種特殊倉儲(chǔ)工具，缺乏典當(dāng)行的某些競爭優(yōu)勢。 
 
        當(dāng)前要進(jìn)一步加強(qiáng)典當(dāng)行的倉儲(chǔ)作用、保管能力和安全措施，下大氣力提高科技含量、充分運(yùn)用高科技手段則更是一條必由之路。  
 
        2．營銷作用 
        這是典當(dāng)所具有的商品銷售功能的具體體現(xiàn)。從當(dāng)前世界各國和地區(qū)的典當(dāng)實(shí)踐來看，典當(dāng)行發(fā)揮自身特有的市場營銷作用，一般是通過變賣、拍賣、寄售和零售等四種運(yùn)作方式來進(jìn)的。 
 
        典當(dāng)行發(fā)放質(zhì)押貸款，一旦遇有當(dāng)戶不贖而出現(xiàn)死當(dāng)，就須對(duì)死當(dāng)物品進(jìn)行處理，或者變賣或者拍賣，最終變現(xiàn)回收貸本息并力爭有所盈利。因此，典當(dāng)行變賣或拍賣的對(duì)象全部是當(dāng)物品，故典當(dāng)行的市場營銷作用也主要是圍繞著舊貨而發(fā)揮，其中死當(dāng)物品的變賣生意最為紅火。 
 
        就美國典當(dāng)業(yè)而言，其市場營銷作用發(fā)揮得淋漓盡致，典行的死當(dāng)物銷售主要有兩個(gè)特點(diǎn)。這就是市場暢通，效益理想。 
 
        在市場方面，美國許多人喜歡去典當(dāng)行買東西。購買舊貨美國人來說并沒有什么丟面子的問題，何況典當(dāng)行銷售的二手品有些本身還是新的，其性能、質(zhì)量完全能達(dá)到使用標(biāo)準(zhǔn)。然而，最重要的是典當(dāng)行出賣的死當(dāng)物價(jià)格便宜，故使美國死當(dāng)?shù)牧魍ㄊ袌鼋煌痘钴S。據(jù)美國典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)查認(rèn)為，在典當(dāng)行購買死當(dāng)物與在普通零售商店買東西，兩者之間最大的不同就是價(jià)格相異，典當(dāng)行通常能向顧客提供低于市場零售1/3或者1/2的同類商品。如在加州比佛利山莊的"擔(dān)保貸款者"典當(dāng)行購物，經(jīng)?？梢再I到一些物超所值的好東西，一只價(jià)值800美元的手鐲，大約半價(jià)便能買到；價(jià)值2萬美元的美術(shù)館級(jí)真品畫作，只需4000美元；一只2.5萬美元的勞力士手表，成交價(jià)5000美元；一輛價(jià)值至少在5萬美元的奔馳轎車，僅賣2.3萬美元；等等。 
為了廣泛吸引顧客，美國典當(dāng)行對(duì)死當(dāng)商品的質(zhì)量往往提供各種擔(dān)保，與廉價(jià)銷售相得益彰。在購買昂貴珠寶之前，典當(dāng)行老板會(huì)給你一份權(quán)威部門的鑒定書；購買普通電器和工具時(shí)，多數(shù)典當(dāng)行還會(huì)提供一定的保修期，使你能夠放心地相信商品工作正常；有些典當(dāng)行甚至拍著胸脯承諾，你在它那里購買的所有死當(dāng)物都有保證書。 
 
        在效益方面，美國大小典當(dāng)行都從死當(dāng)物銷售方面獲得了可觀的利潤，因而常年累月樂此不疲。如第一現(xiàn)金服務(wù)有限公司，1998年度公司總收入957.3萬美元，其中死當(dāng)物銷售為537.1萬美元，獨(dú)占56.1%，超過典當(dāng)綜合費(fèi)用收入381.5萬美元的40.78%，成為該典當(dāng)公司利潤的大頭。另如瑪爾特典當(dāng)有限公司，1998年度公司總收入為175.7萬美元，而死當(dāng)物銷售收入的比例也高達(dá)54.35%，為95.5萬美元，亦比同期典當(dāng)綜合費(fèi)用的收入77.4萬美元高出23.39%。有資料顯示，在美國許多典當(dāng)行的資產(chǎn)負(fù)債表及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，人們都不難發(fā)現(xiàn)，典當(dāng)行的死當(dāng)物銷售始終在典當(dāng)企業(yè)的總收入中排名第一位，其次才是典當(dāng)綜合費(fèi)用、其他收入等。 
 
       這表明，美國典當(dāng)業(yè)在整體上十分重視死當(dāng)物銷售，典當(dāng)老板們普遍是看到了典當(dāng)業(yè)的兩條盈利途徑才置身典當(dāng)業(yè)的，即一是收取當(dāng)戶支付的高額典當(dāng)利息及相關(guān)費(fèi)用，二是銷售死當(dāng)物所獲取的可觀的商品差價(jià)。 
至于典當(dāng)行在處置死當(dāng)物之外再從事商品寄售和零售業(yè)務(wù)，雖然目前我國的典當(dāng)立法尚不允許，但國外早已蓬蓬勃勃地開展起來了。它表明，典當(dāng)行的市場營銷作用是由多元化結(jié)構(gòu)組成的一種綜合性作用。其中變賣、拍賣、寄售方式針對(duì)舊貨營銷，而零售方式則新舊商品營銷均有涉及。 
 
       首先，多元化營銷作用是典當(dāng)行的社會(huì)作用。 
       典當(dāng)行的多元化營銷作用是一種客觀存在，其中除了變賣或拍賣死當(dāng)物品外，從事其他相關(guān)商品的寄售和零售業(yè)務(wù)，對(duì)于古今中外的典當(dāng)行來說亦非常普遍。 
 
        僅以當(dāng)代美國的典當(dāng)行為例。美國第二大典當(dāng)企業(yè)--EZ典當(dāng)公司，截至1999年12月共有334家分支機(jī)構(gòu)，其中最大的一家連鎖店用于借貸業(yè)務(wù)的面積為3200平方英尺，約合297平方米；而用于各類商品零售業(yè)務(wù)的面積也達(dá)1800平方英尺，約合167平方米。該公司過去3年來的各類商品銷售年度營業(yè)額均在1億多美元，其中1998年為1.123億美元，1999年升至1.300億美元，2000年又高達(dá)1.399億美元，分別超過同期典服務(wù)費(fèi)收入5287萬美元、5870.2萬美元和5747.5萬美元二以上。而該公司3年來的贖當(dāng)率一直保持在70%左右，即死物品價(jià)值分別為6029.7萬美元，7790.8萬美元和7180萬美元說明該公司每年全部商品銷售額不光來自死當(dāng)物品，還包括其他來源的商品，否則不可能賣價(jià)這樣高；均沖上1億多美元。  
 
        另據(jù)美國典當(dāng)上市公司之一的美國典當(dāng)市場有限公司統(tǒng)計(jì)，1999年財(cái)政年度，該公司的典當(dāng)服務(wù)費(fèi)收入占公司總收入31.9%，而各類商品包括死當(dāng)物品在內(nèi)的銷售收入則占66.9%，多元化商品銷售功能發(fā)揮的作用顯而易見。 
 
         以上情況表明，典當(dāng)行的商品銷售對(duì)象雖以死當(dāng)物品為主，但同時(shí)也開展其他商品的零售和寄售業(yè)務(wù)。如零售可以批發(fā)或購進(jìn)新舊貨物賺取商品差價(jià)為目的；而寄售則以為客戶代理銷售舊貨為主，典當(dāng)行賺取的是服務(wù)費(fèi)。典當(dāng)行這種多元化的市場營銷作用，是在長期的歷史發(fā)展中形成的客觀社會(huì)作用。由于典當(dāng)行發(fā)放貸款必須以物質(zhì)押，即對(duì)當(dāng)物(舊貨)進(jìn)行鑒定、評(píng)估、作價(jià)，故其能夠積累起豐富的舊貨業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，而零售、寄售、變賣時(shí)，又主要是以舊貨為交易對(duì)象，所以典當(dāng)行的多元化商品銷售功能具有一種天然的客觀必然性。即它一方面經(jīng)營貨幣從事金融借貸活動(dòng)，另一方面經(jīng)營舊貨進(jìn)行商品銷售活動(dòng)，且銷售方式多樣，零售、寄售、變賣和拍賣四位一體。 
 
        這種多元化的市場營銷作用使典當(dāng)行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，能夠更加全面地滿足廣大客戶的需要。客戶到典當(dāng)行可以從事典當(dāng)交易，以具有一定價(jià)值的物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保換當(dāng)金；或者從事商品交易，購買典當(dāng)行銷售的死當(dāng)物品或其他死當(dāng)物品；或者將自己打算出賣的物品送至典當(dāng)行代為銷售等等。如此一來，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍得到合理擴(kuò)大，商品銷售功能得以充分發(fā)揮。就好比現(xiàn)在人們進(jìn)入銀行，即可以儲(chǔ)蓄、貸款,又可以由其代收各種費(fèi)用，消費(fèi)者進(jìn)一家門便能辦妥幾樣事，金融活動(dòng)與商業(yè)活動(dòng)交叉進(jìn)行，各取所需。 
 
         反過來說，如果人為地禁止典當(dāng)行從事零售和寄售活動(dòng)，只允許其在一個(gè)十分狹小的范圍內(nèi)經(jīng)營，實(shí)際上是限制了典當(dāng)行與生俱來的多元化商品銷售功能和市場營銷作用的發(fā)揮。其結(jié)果必然造成典當(dāng)行部分社會(huì)功能的閑置，使廣大消費(fèi)者只能分頭再去找舊貨商店或寄賣行從事原本能在典當(dāng)行就直接完成的商品交易行為。 
其次，多元化營銷作用是典當(dāng)行的法定作用。 
 
         這一點(diǎn)在國外典當(dāng)立法中十分突出，典當(dāng)行的多元化市場營銷作用普遍受到法律的承認(rèn)和保護(hù)。如1998年1月1日起實(shí)施的美國《佛羅里達(dá)州典當(dāng)業(yè)法》規(guī)定："典當(dāng)商也可以從事貨物買賣，包括寄售和零售。"而該州早些時(shí)候的典當(dāng)法則曾更加明確地指出："典當(dāng)交易指典當(dāng)行任何買賣、寄售、典當(dāng)舊貨的行為。"另如加拿大不列顛哥倫比亞省1996年實(shí)施的《典當(dāng)商法》規(guī)定："典當(dāng)商指從事典當(dāng)并貨物買賣的人?quot;在這里我們看到，外國普遍以立法形式對(duì)典當(dāng)行的多元化商品銷售功能和市場營銷作用加以確認(rèn)，允許典當(dāng)行從事除死當(dāng)處理之外的商品零售和寄售活動(dòng)。因此，國外一些典當(dāng)行在向客戶介紹本企業(yè)的經(jīng)營范圍時(shí)，往往提到三個(gè)英文詞匯：即 loan、buy、sell，分別表示發(fā)放貸款、買進(jìn)和賣出貨物。其中關(guān)于賣出貨物的基本方式包括對(duì)新舊貨的零售、舊貨的寄售和死當(dāng)物品的變賣及拍賣。  
 
         國外典當(dāng)立法不僅對(duì)典當(dāng)行多元化的商品銷售功能以具體法律條款的形式予以規(guī)范，而且一些典當(dāng)法律的名稱本身就體現(xiàn)出典當(dāng)行的這種全方位的銷售功能和市場營銷作用。如美國愛達(dá)荷州的典當(dāng)法律稱為《舊貨商和典當(dāng)商法》，視典當(dāng)行與舊貨商店為一體，法律上承認(rèn)典當(dāng)行的舊貨買賣功能。華盛頓州叫《典當(dāng)商和舊貨商法》，同樣對(duì)典當(dāng)行與舊貨商店之間的密切聯(lián)系充分肯定，允許典當(dāng)行從事舊貨買賣。另在澳大利亞，1998年7月修正施行的典當(dāng)法律也稱《舊貨商和典當(dāng)商法》，對(duì)典當(dāng)行與舊貨商店共同的舊貨買賣業(yè)務(wù)予以法律界定，使這兩個(gè)相近的行業(yè)在相同的一部法律中得到必要的規(guī)范。 
 
        實(shí)踐表明，將多元化的市場營銷作用作為典當(dāng)行的一項(xiàng)重的法定作用看待，體現(xiàn)了西方發(fā)達(dá)國家典當(dāng)立法的健全和成熟，反映出其典當(dāng)法律對(duì)典當(dāng)行全方位商品銷售功能比較準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。相比之下，我國典當(dāng)立法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于典當(dāng)實(shí)踐，迄今為止始終未能全面認(rèn)識(shí)典當(dāng)行的商品銷售功能及其重要性，甚至明文規(guī)定禁止典當(dāng)行從事零售和寄售業(yè)務(wù)。如中國人民銀行1996年4月頒布施行的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第25條規(guī)定：典當(dāng)行不得經(jīng)營"商品寄售、零售以及舊物收購"業(yè)務(wù)。自2000年8月國家經(jīng)貿(mào)委接管典當(dāng)業(yè)監(jiān)管職責(zé)以來，其歷次提出的《典當(dāng)管理辦法》草案中也同樣明確禁止典當(dāng)行從事零售和案售業(yè)務(wù)。 
 
         對(duì)此我們認(rèn)為，這是對(duì)典當(dāng)行傳統(tǒng)固有功能不了解或不重的一種反映。不利于現(xiàn)代典當(dāng)行向全方位的服務(wù)角色發(fā)展，實(shí)際上迫使許多典當(dāng)行?quot;地下"發(fā)揮其本身所擁有、但卻未受到法律保護(hù)的多元化商品銷售功能，這不能不說是我國典當(dāng)立法方的一個(gè)重大缺撼。 
 
        建議政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)重新認(rèn)識(shí)和全面認(rèn)識(shí)典當(dāng)行的商品銷售功能，從而在典當(dāng)立法中還其歷史的和現(xiàn)實(shí)的本來面目，支持和鼓勵(lì)典當(dāng)行充分發(fā)揮其多元化的商品銷售功能和市場營銷作用，促進(jìn)中國典當(dāng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。   
 
       從世界范圍來看，美國是全球典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。1998年，美國典當(dāng)業(yè)的貸款總額高達(dá)90億美元，約合750億元人民幣。然而，這在美國金融領(lǐng)域中僅為滄海一粟，它不可能有比各類銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)更大的作為，而只是填補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)尚末涉足的融資領(lǐng)域的空白。另以美國最大的典當(dāng)行--美國國際典當(dāng)公司為例，1999年全年共發(fā)放當(dāng)金4.40億美元；而銷售各類商品(主要是死當(dāng)物品)僅為1.59億美元；前者的業(yè)績不足以與其他金融機(jī)構(gòu)相提并論，后者的業(yè)績更是大大落后于其他商品流通主體。在加拿大，典當(dāng)在金融領(lǐng)域和商業(yè)領(lǐng)域中所處的依附和從屬地位也相當(dāng)明顯，1999年加拿大典當(dāng)業(yè)全年共發(fā)放當(dāng)金9.5億加元，約合53.01億元人民幣。在新加坡，1998年該國典當(dāng)業(yè)全年共發(fā)放當(dāng)金11.6億新元，約合56.56億元人民幣，典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域中和商業(yè)領(lǐng)域的依附和從屬地位也同樣十分突出。 
 
       其二，典當(dāng)業(yè)是是特殊的金融業(yè)和商業(yè)，這使它能夠成為國民經(jīng)濟(jì)體系中一個(gè)獨(dú)立存在的行業(yè)，但它只是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)并不重要的行業(yè)或稱邊緣行業(yè)。典當(dāng)業(yè)是非主流產(chǎn)業(yè)，它不是國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)既無控制力也無很大的影響力，與其他產(chǎn)業(yè)如工業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、教育產(chǎn)業(yè)等都無法相比，典當(dāng)業(yè)只能是主流產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)充，并依附和從屬于主流產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的積極作用。 
 
       在世界許多國家和地區(qū)，典當(dāng)業(yè)并不計(jì)入一國國內(nèi)生產(chǎn)總值的統(tǒng)計(jì)范圍之內(nèi)，其政府監(jiān)管部門亦非嚴(yán)格的專業(yè)對(duì)口。這就充分反映出典當(dāng)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中所處的實(shí)際地位。美國典當(dāng)業(yè)，的監(jiān)管職能由各州政府的消費(fèi)信貸部門和治安管理部門分別行使，而聯(lián)邦政府則沒有全國統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如佛羅里達(dá)州是"農(nóng)業(yè)和消費(fèi)者服務(wù)部"；紐約州則是"消費(fèi)者事務(wù)管理部"；等等。英國典當(dāng)業(yè)由英國政府貿(mào)易和工業(yè)部中的公平交易辦公室負(fù)責(zé)監(jiān)管；日本典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管部門是各地公安委員會(huì)；馬來西亞典當(dāng)業(yè)和監(jiān)管部門是中央政府的房屋及地方政府部；而新加坡典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管部門是政府律政部。  
 
        相比之下，美國銀行業(yè)由美國中央銀行--美國聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)監(jiān)管，證券業(yè)由美國證券和交易委員會(huì)監(jiān)管；香港金融業(yè)由中國香港特別行政區(qū)政府金融管理局監(jiān)管；我國大陸銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)也分別由中國人民銀行、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。因?yàn)檫@些行業(yè)是一國或地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)具有很強(qiáng)的控制力和重要的影響力。 
 
       四、弱勢地位 
       典當(dāng)業(yè)是具有跨行業(yè)性質(zhì)的邊緣行業(yè)，它在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的從屬地位又決定了其弱勢地位，既規(guī)模有限的特殊地位。綜觀世界各國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展特別是中國近年來的典當(dāng)實(shí)踐，剖析典當(dāng)賴以存在的相關(guān)載體，以量化的標(biāo)準(zhǔn)衡量，可以說，古往今來的典當(dāng)及典當(dāng)業(yè)均屬于"三小"性質(zhì)，即小機(jī)構(gòu)、小市場、小行業(yè)。 
第一，典當(dāng)行是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小機(jī)構(gòu)。更確切地說，它甚至屬于"袖珍"機(jī)構(gòu)。因?yàn)槭澜绺鲊牡洚?dāng)行均不大，無論是在資金運(yùn)營、業(yè)務(wù)范圍、客層規(guī)模方面，還是在數(shù)量分布、營業(yè)面積、勞動(dòng)力容納方面，都是如此。如中國臺(tái)灣《當(dāng)鋪業(yè)管理規(guī)則》第5條規(guī)定：申請(qǐng)經(jīng)營典當(dāng)者，其門店須"面積12平方公尺以上"，即12平方米大小便可，說明不怕場地很闊。香港典當(dāng)行的使用面積也很小，當(dāng)廳一般在8至10平方米左右。另外，海外的典當(dāng)行多為私營企業(yè)，資本金不多、業(yè)務(wù)量不大、內(nèi)部分工不細(xì)，屬于粗放型的、商業(yè)性質(zhì)很強(qiáng)的金融單元。如在美國，得克薩斯州規(guī)定開設(shè)典當(dāng)行需有凈資產(chǎn)15萬美元；印第安那州則是7.5萬美元；而密蘇里州僅為5萬美元即可。在我國，人民銀行監(jiān)管典當(dāng)業(yè)期間，規(guī)定典當(dāng)行的注冊(cè)資本金下限為500萬元人民幣；而國家經(jīng)貿(mào)委接手典當(dāng)業(yè)監(jiān)管職責(zé)后，則將典當(dāng)行的最低注冊(cè)資本金下調(diào)為300萬元人民幣。 
 
       第二，典當(dāng)市場是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小市場。 
       在一國龐大的金融和流通市場當(dāng)中，典當(dāng)市場的規(guī)模一般都十分有限，其所占的份額微乎其微。這主要是由于該市場需求的程度所致，并且極易受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和政策法律環(huán)境變化的直接影響。從海外來看，盡管典當(dāng)機(jī)構(gòu)較多，利用典當(dāng)融資的人也不少，但這類群體的保有量同樣比較穩(wěn)定，增減起伏始終不大，故典當(dāng)生意也不可能做得很大。在美國，佛羅里達(dá)州是該國典當(dāng)業(yè)十分興旺的一個(gè)州，然而轄區(qū)內(nèi)各地的典當(dāng)市場并不平衡。如1997年勞德代爾堡市28家典當(dāng)行，一年典當(dāng)交易7萬筆，每家年平均2500筆，合日平均6.8筆左右。另在該州主要城市邁阿密，25家典當(dāng)行每天成交數(shù)干筆，平均每家也就在100筆左右。1995年，臺(tái)北市1400家典當(dāng)行共發(fā)生典當(dāng)交易3萬筆，平均每天82筆，每家年平均21.4筆，日平均則為負(fù)數(shù)。這表明，典當(dāng)市場的確是一個(gè)合理化存在的金融和流通市場，但卻不可能成為一個(gè)高速膨脹發(fā)展的金融和流通市場；它能滿足不同國家和地區(qū)中的一部分人的融資需要，但卻不可能成為所有人都去利用的融資途徑和方式；因此，典當(dāng)市場的規(guī)模和容量必然受到需求恒定的制約，其繁榮時(shí)不會(huì)過度火爆，其衰退時(shí)亦不會(huì)走向消亡。 
 
       第三，典當(dāng)行業(yè)是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小行業(yè)。 
       國際通說認(rèn)為典當(dāng)業(yè)是人類最古老的行業(yè)之一，迄今已有幾千年的歷史。但這個(gè)行業(yè)又是一個(gè)在形態(tài)上長不大的行業(yè)，與其他行業(yè)相比，典當(dāng)業(yè)甚至可以說是"微型"行業(yè)。更重要的是，作為金融業(yè)的組成部分，典當(dāng)業(yè)在海外并非都被視作政府金融業(yè)，實(shí)際上許多國家都將其劃歸為民間金融業(yè)領(lǐng)域，如歐美一些國家、臺(tái)港澳地區(qū)等。而作為商業(yè)的組成部分，海外一般都將其與舊貨業(yè)相提并論，如美國的一些州、澳大利亞等。 
先從借貸角度看，1998年財(cái)政年度，美國商業(yè)銀行發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款為0.1599萬億美元；房地產(chǎn)消費(fèi)貸款為1.2303萬億美元；不含其他類型的貸款，這兩項(xiàng)之一就與前述1998年美國典當(dāng)業(yè)全年發(fā)放當(dāng)金90億美元形成天壤之別。在我國，1999年僅4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額就達(dá)1260億元，這同樣是全國1000多家典當(dāng)行所根本無法望其項(xiàng)背的。另以上海為例，1999年該市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸余額為318億元，而同年該市12家典當(dāng)行總共發(fā)放當(dāng)金才5.7億元，二者反差極大。 
 
       再從機(jī)構(gòu)數(shù)量和分布的角度看，美國現(xiàn)有1.5萬家典當(dāng)行，平均每1.67萬人一家，是世界上典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。但美國僅商業(yè)銀行(不含其他金融機(jī)構(gòu))就有1.2萬家，人均為2.08萬人一家。盡管商業(yè)銀行的人均擁有量略低于典當(dāng)行，然而若計(jì)入二者的分支機(jī)構(gòu)，則美國商業(yè)銀行的人均擁有量將大大超過典當(dāng)行。如美國最大的商業(yè)銀行之一美洲銀行，在國內(nèi)21個(gè)州有4500家分行，2000年總資產(chǎn)高達(dá)6720億美元；而美國最大的典當(dāng)行美國國際典當(dāng)公司，在國內(nèi)16個(gè)州只有412家分行，2000年總資產(chǎn)為4.176億美元。另在我國澳門特別行政區(qū)，各國和地區(qū)的商業(yè)銀行共22家并下轄138家分行，合計(jì)平均每3000人擁有一家銀行，這比澳門共有30多家典當(dāng)行、人均約1.6萬人一家的比例還是高多了。 
 
       由此不難發(fā)現(xiàn)，世界各國和地區(qū)典當(dāng)行業(yè)參與整個(gè)國家金融領(lǐng)域內(nèi)融資的機(jī)會(huì)不多、融資范圍狹窄、融資對(duì)象較少、融資規(guī)模不大。至于典當(dāng)業(yè)在商業(yè)流通方面，亦屬于這種情況。