調(diào)查的程序主要包括聆聽、檢查、審核、分析程序，當(dāng)然根據(jù)各個(gè)客戶的情況，故并不要求對所有的客戶均實(shí)施以上所有的調(diào)查程序。
　　
　　(1)聆聽程序
　　
　　聆聽是指通過聽取客戶的相關(guān)人員的問答，了解客戶本身及其經(jīng)營過程中有可能對借款業(yè)務(wù)有重大影響的事項(xiàng)。聽是調(diào)查人員獲取客戶及其經(jīng)營環(huán)境等方面信息的一個(gè)有效途徑，有利于其迅速了解客戶的基本情況。
　　
　　在調(diào)查過程中，大部分客戶往往會(huì)主動(dòng)介紹自己的基本情況(或者客戶經(jīng)理要求客戶進(jìn)行情況介紹)，這個(gè)時(shí)候客戶經(jīng)理所需要做的就是耐心細(xì)致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動(dòng)的介紹其成立時(shí)間(或從業(yè)時(shí)間)、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。具體如下：
　　
　　A、客戶的發(fā)展經(jīng)歷與近期發(fā)展?fàn)顩r
　　
　　B、客戶的組織結(jié)構(gòu)及實(shí)際控制人的相關(guān)情況
　　
　　C、近三年客戶主營業(yè)務(wù)的發(fā)展概況客戶的主要產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢
　　
　　D、客戶所處行業(yè)有哪些政策法規(guī)規(guī)定
　　
　　E、客戶業(yè)務(wù)糾紛以及其他爭議
　　
　　F、客戶公司基本運(yùn)營情況
　　
　　G、客戶在一定區(qū)域內(nèi)是否有競爭且處于何種競爭態(tài)勢，主要的上下游客戶以及上下游結(jié)算方式與結(jié)算周期等基本情況
　　
　　H、客戶目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務(wù)情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模與典當(dāng)行月均結(jié)存余額
　　
　　I、客戶認(rèn)為現(xiàn)在面臨哪些問題而需要解決資金
　　
　　J、客戶申請借款的用途，項(xiàng)目運(yùn)作整體資金規(guī)劃共需要籌集多少資金，其他資金來源的落實(shí)情況
　　
　　K、客戶的還款計(jì)劃，其還款日期還款來源是否可信
　　
　　L、提供的擔(dān)保措施情況
　　
　　(2)檢查程序
　　
　　通過實(shí)地查看，可以印證客戶相關(guān)人員的介紹與實(shí)際是否相符。檢查程序主要用于了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所氛圍以及判斷經(jīng)營的異常情況。具體而言如下：
　　
　?、偕a(chǎn)活動(dòng)的客戶，可以重點(diǎn)觀察其生產(chǎn)車間，比如經(jīng)營場地是否冷清，開工是否不足，是否有閑置的生產(chǎn)線或設(shè)備，部分設(shè)備或廠房是否布滿灰塵。
　　
　?、谠牧显诋a(chǎn)品等存貨是否無序堆放，廠房是否破舊，周圍是否雜草叢生等。商業(yè)活動(dòng)的客戶可以重點(diǎn)觀察其賣場面積、地段、周圍的商服環(huán)境、賣場的人流量、賣場的員工數(shù)量、賣場的商品飽滿程度等。
　　
　?、蹖τ趶氖路?wù)業(yè)的客戶，可以重點(diǎn)觀察其服務(wù)場所的人流量，服務(wù)員的數(shù)量，服務(wù)人員的態(tài)度，場地的面積以及衛(wèi)生情況等。
　　
　　(3)審核程序
　　
　　審核程序主要是核實(shí)客戶相關(guān)重要信息。審核內(nèi)容主要包括：財(cái)務(wù)信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、抵質(zhì)押物和保證人等方面。
　　
　?、偻ㄟ^審核借款申請的典當(dāng)行存款科目的借貸方發(fā)生額以及月均存款余額，可以判斷其一定期間的經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量的大小以及月均存款量的大小。
　　
　?、谕ㄟ^審核客戶的庫存情況可以判斷其庫存的規(guī)模以及存貨的質(zhì)量等等。
　　
　?、弁ㄟ^審核客戶的法律文件可以印證客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況真實(shí)狀況，客戶的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料合同協(xié)議等法律文件，政府批文或相關(guān)批復(fù)，典當(dāng)行對帳單資產(chǎn)權(quán)證等。
　　
　　④審核重要實(shí)物資產(chǎn)，主要包括：對其所有的房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、原材料及產(chǎn)品等實(shí)物資產(chǎn)的審核。在對以上實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行檢查時(shí)除了要判斷各重要實(shí)物資產(chǎn)是否存在以外，還應(yīng)注意結(jié)合對相關(guān)權(quán)屬證明的審核，判斷該等實(shí)物資產(chǎn)是否確實(shí)歸屬于客戶，以及客戶對該等實(shí)物資產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)是否存在權(quán)利瑕疵，對相關(guān)權(quán)屬證明的審核主要指對購買該等實(shí)物資產(chǎn)所支付款項(xiàng)的原始憑證以及取得的相關(guān)發(fā)票、購建合同、權(quán)證記載的相關(guān)事項(xiàng)等等。
　　
　　(4)分析程序
　　
　　通過上述調(diào)查了解，業(yè)務(wù)人員可以對客戶的經(jīng)營效益及借款風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)的評(píng)價(jià)，結(jié)合公司的資金規(guī)模、業(yè)務(wù)模式等因素判斷是否操作、額度多少、期限多長、費(fèi)率高低。
　　
　　另外考慮到當(dāng)前的貸前環(huán)境，貸前調(diào)查做到軟硬兼施、綜合判斷，既要重視所收集的客觀性資料如數(shù)據(jù)報(bào)表文字等，硬性方面又要重視社會(huì)輿論、行業(yè)評(píng)價(jià)、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)文字反映的軟性因素，利用硬性資料的準(zhǔn)確性，結(jié)合軟性資料的靈活性，對借款申請人的情況做出客觀全面的價(jià)。
　　
　　分析程序是調(diào)查與評(píng)審人員的一項(xiàng)重要工作。無論是在貸前盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查還是項(xiàng)目評(píng)審與決策，甚至在貸后管理過程中都會(huì)運(yùn)用到分析程序，分析程序是指相關(guān)人員通過對客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與非財(cái)務(wù)信息之間的內(nèi)在關(guān)系，分析客戶提供的信息之間是否存在相互矛盾的現(xiàn)象，這是判斷客戶的償債能力的相關(guān)信息真?zhèn)蔚囊环N有效手段，通過對客戶的相關(guān)信息進(jìn)行趨勢分析，還可以對其從分析日至其申請的本筆小額借款到期日之間的盈利情況、現(xiàn)金流狀況、擔(dān)保措施的擔(dān)保與變現(xiàn)能力等進(jìn)行預(yù)測，從而判斷其第一還款來源是否充足，以及在第一還款來源不足的情況下，第二還款來源對償還借款的保障程度。